Investissement en Unités de Compte : avantages et risques

Lorsque l’on choisit d’investir ses économies durement gagnées, une multitude d’options de placement se présentent au futur investisseur. L’investissement en unités de compte n’est pas le premier placement qui vient à l’esprit du futur investisseur dû à leurs risques élevés et leurs avantages peu connus. Pour commencer, deux grandes options d’investissement s’offrent à vous :

• Le placement d’épargne classique : c’est un investissement simple et sans prise de risque. Dans ces conditions, la plus-value est pratiquement inexistante. Pas très pratique lorsque l’on souhaite avoir des rendements attrayants.
• Les autres types d’allocations : ce type d’investissement moins connu à une plus-value supérieur, mais comporte également plus de risques. C’est pourquoi, il faut être prudent et maîtriser le placement.

Le contrat d’assurance en Unités de Compte (UC) fait partie de ces types de placements plutôt complexe à taux de rendement élevé. Il est nécessaire en premier lieu d’étudier le fonctionnement de ce dispositif pour comprendre comment il fonctionne. Par la suite, il sera facile d’en saisir les avantages et pourquoi pas se lancer dans l’aventure du placement en unités de compte.

Qu’est-ce qu’un contrat d’assurance vie en unités de compte ?

En opposition aux investissements mono-support ou fonds euros dans lesquelles le capital est placé sur un canal spécifique et unique. Les assurances en unités de compte sont des placements appelés multi-supports. L’assurance-vie, contrat déjà bien populaire permet de placer sous forme d’épargne un capital donné. Ce capital sera reversé à un bénéficiaire choisit si un évènement précis devait survenir – souvent un décès. L’assurance vie étant un placement à long terme, il vous permettra d’augmenter votre capital de manière à doucement augmenter le montant investit. Alors, plus précisément, l’assurance-vie en UC permet d’investir sur des marchés boursiers. Et cela, sans avoir besoin d’obtenir des actifs autrement dit des actions ou des obligations.

Le principe des contrats d’assurances vie en unités de compte

Le principe des contrats d’assurances-vie en unités de compte est de placer son capital sur différents supports de placements. Il existe une centaine de placements possible. À titre d’exemple, vous pouvez placer une partie de votre capital vers des produits immobilier, boursiers, ou encore financiers.

Ce placement attire de nombreux investisseurs par la hauteur des rendements possible et atteignables. Souvent allant main dans la main lorsqu’il s’agit d’investissement, qui dit fort potentiel dit aussi haut risque. Lorsque l’on choisit d’investir en UC, il est primordial de comprendre les risques liés à ces placements avant de se lancer. Ces placements s’adressent à des profils dynamique et non aux profils plus prudents qui préfèrent des rendements faibles ,mais garanties.

Comment fonctionnent les unités de compte ?

Une fois le rouage des unités de compte compris, la première chose à faire est de choisir avec prudence sur quels support vous allez investir votre capital. Nous vous conseillons d’investir en priorité dans les unités de compte les plus appropriées à votre situation. Comme souvent lorsqu’il s’agit de gérer votre capital, que ce soit via une société de gestion ou en autonomie, le sur-mesure est à privilégier. En effet, il est important d’étudier les différents supports proposés ainsi que leurs risques et ou rendement en fonction de ce que vous recherchez.

Vous pourriez par exemple décider de n’investir qu’une faible partie de votre capital en UC. Ainsi vous pourrez observer les premières années les variations et plus-values pouvant être obtenues. Cela permettra de prendre une décision plus mesurée et réfléchie quant aux restes de votre capital.

Exemples d’investissements qui peuvent être envisagés

• Investissement sur des produits immobiliers : l’assuré investira dans une Société Civile Immobilière (SCI) ou une Société Civile de Placement Immobilier (SCPI).
• Vers des produits boursiers : une partie du capital sera placé dans des actions de sociétés côtés en bourse.
• Sur de la valeur mobilière : à travers des société d’investissement à capital variable (SICAV) ou encore en fonds commun de placement (FCP).
• Et, sur des obligations : celles-ci peuvent être d’ordre dites corporate, c’est-à-dire appartenant à des entreprises, ou bien à des sociétés souveraines (de l’état).

Quels sont les avantages à investir dans un Contrat d’Assurance-vie en Unités de Compte ?

• L’investissement en unités de compte permet de diversifier les placements (actions, obligations et immobiliers). C’est-à-dire que vous n’allez pas placer tout votre capital sur un seul placement, mais sur plusieurs. Cela va vous permettre d’optimiser le couple rendement/risque.
• C’est en effet un investissement sur le long-terme, il est fortement conseillé d’investir régulièrement sur une longue période – même avec des petites sommes. Étant donné que le marché financier est souvent instable, il est préférable de minimiser les risques en investissant petit à petit et sur le long terme.

La petite astuce : en France, les investissements en assurance-vie en UC ne représentent que 20% des investissements contre 80% pour les fonds euro. Il pourrait être temps que vous envisagiez une épargne certes différente de celle pratiquée par le grand public, mais à très fort potentiel.

Pourquoi l’investissement est-il risqué ?

D’abord, car le capital investi en unités de compte n’est pas garanti par l’assureur. Même s’il reste potentiellement plus intéressant et performant.

Ensuite, car la valeur peut varier en fonction des aléas des marchés financiers. Vous pouvez perdre une partie de votre capital ou bien sa totalité.

Exemple d’un placement en Unités de Compte

Vous choisissez d’investir 15 000 euros dans un support de placement. Par exemple sur des supports immobiliers au travers de 300 unités de comptes qui valent 50 € chacune.

300 x 50 = 15 000€

Envisageons que votre investissement augmente de 5%. Vous aurez toujours 300 Unités de Comptes ,mais qui maintenant vaudrait 52,5€ chacune.

Bien entendu, elles évoluent à la hausse, mais aussi à la baisse. Tout dépend des aléas des marchés financiers.

Plutôt compliqué dans l’application, il est tout à fait possible de choisir un mode d’administration permettant l’accompagnement d’un professionnel comme un cabinet de conseil en gestion de patrimoine. Car, si l’investisseur est aguerri, il pourra se créer et gérer en autonomie son portefeuille. Si en revanche vous vous sentez noyé sous la quantité d’options accessible, la gestion sous mandat ou déléguée pourrait être votre solution. Le conseiller en gestion de patrimoine prend les rênes, et prend les décisions en vous tenant au courant.

Autres domaines d’intervention :

PEA – Plan épargne actions
CIF – Compte d’instruments financiers
FCPR – Fonds de commun placement à risque
Private Equity